作者｜戴稳胜「中国人民大学财政金融学院保险系教授中国保险研究所保险科技研究中心主任」魏丽「中国人民大学财政金融学院保险系主任中国保险研究所所长、教授」文章｜《中国保险》2022年第4期保险科技的实践开始得很早。有专家认为，1997年中国信息网的成立标志着我国保险科技序幕的拉开，2005年《中华人民共
作者｜ 戴稳胜「中国人民大学财政金融学院保险系教授 中国保险研究所保险科技研究中心主任」 魏丽「中国人民大学财政金融学院保险系主任 中国保险研究所所长、教授」
文章｜《中国保险》2022年第4期
保险科技的实践开始得很早。有专家认为，1997年中国信息网的成立标志着我国保险科技序幕的拉开，2005年《中华人民共和国电子签名法》的施行标志着保险科技进入了深入探索阶段。随着人们对保险科技认识的深入和科技对保险业务的渗透，保险科技已全面赋能保险业价值链。尽管如此，“保险科技”这一专业词汇其实出现得相当晚，其英文InsurTech直到2016年才正式提出，同时业界对保险科技的定义、内涵与外延，至今也没有一个统一的答案。国人有言“名不正则言不顺”，对其概念没有较确切的理解，科技赋能可能会走些弯路。本文希望通过梳理保险科技赋能保险业的路径，总结出对保险科技的认知。
科技赋能保险的场景
保险的重要作用在于当个人、家庭或企业遭遇不幸面临最艰难时刻时为他们提供及时的经济支持，而整个社会也会因为保险业的良性运行获益良多。但是受制于人类思维习惯与保险产品的特征，如果有其他能自我控制的风险管理手段，实际上保险并不能成为人们的刚需，所以才会有“保险是卖出去的，不是买下来的”——人们总是习惯思考生活中好的一面而不习惯深入思考坏的一面，除非正好面临坏的场景，而保险产品的无形性使得保险业务严重依赖于中介，中介介绍得好，保险业务成交率高，反之则很难成交。而整个经营流程的负债业务部分，则由于保险业务双方对保险标的风险状况、保险业务经营技术的严重信息不对称，导致经营成本高企以及双方的互不信任，使得保险业能够提供的风险管理场景严重受限。保险科技的崛起，畅通了风险、保险与整个保险生态的各种阻碍，从根本上赋能了整个保险行业。
1.拓展可保风险范畴开发新产品
科技的进步使得原先受制于解决信息不对称成本而无法可保的风险成为可保风险进而开发全新产品。例如，目前市场份额不低的运费险，投保人所面临的退货运费损失，肯定不符合传统可保风险的“个别风险单位有造成重大损失的可能”的条件，但由于大数据、信息通信技术的应用，核保与理赔成本几乎为零且逆选择与道德风险可控，使得传统范畴内经济上不可行从而不属于可保的风险有了经济上的可行性，于是开发出了全新产品。
2.以客户为中心灵活开发产品
尽管保险业一直提倡以客户为中心，但至少是保险产品上，因技术的限制传统业务不能做到灵活、定制。随着保险科技与敏捷开发理念的渗透，保险公司基于对主要风险单元的深入理解，实现基于客户需求的产品多样化灵活配置，大大降低了产品开发成本，又及时提升了客户需求满足水平。
3.以客户为中心提升公司获客能力
保险科技将保险业传统的自我业务中心理念的“获客”业务，真正转变成为以客户为中心的“客获”——客户获取所需保险产品的过程。有研究表明，在美国81%的客户购物前会先做网上调研，88%的人会像信任亲友一样信任网上评论，在做出购买决策前会看4-52条网上评论，而网络保险为客户提供了如同保险超市一样的产品以及相关客户评价平台，很大程度上实现了以客户为中心的理念。而保险公司通过信息化手段实现跨渠道统一管理，也能从客户视角思考产品的组合需求，实现了交叉销售，客户获得了全面保障。
4.智能承保降本提效
承保的核心问题就是评估保险标的的风险水平并给予适当的承保决定，评估风险水平要搜集、处理相关数据，在保险业务的高成本中承保流程占据一定份量。保险科技的介入使得自动化与智能化水平得以提升。有文献研究指出，汽车出险概率与损失程度，与汽车行驶中的加速度增加值有一定函数关系，该知识引入承保系统即可实现汽车保险续年度承保的自动化。运费险的承保更是自动化、智能化系统实现的典型例证。自动化、智能化的承保系统既可提高客户体验，更可降低成本，提升效率。
5.便捷的保全服务提高客户满意度
科技在不同领域的应用并非都能提升客户满意度，如人工智能应答流程不科学，迫使客户多重拨号，不仅不能提升满意度，反而可能诱发客户流失。而保险科技助力保险公司打通前中后台保全系统，实现公司与客户任意平台在线便捷的交互，既降低成本，又提升客户满意度。
6.准确快速的理赔
与承保类似，理赔过程的高成本主要体现在揭示信息不对称、揭示风险事件的技术细节中。保险科技的运用降低了风险控制与监控成本、欺诈行为侦测发现成本，以及理赔总成本与综合赔付率，提高了理赔精确度，加快了理赔流程。有研究指出，美国有超25%的投保出发点就是欺诈，有超30%的小额理赔为欺诈性索赔，保险科技的运用大幅改进了这种情况。以中国的实践为例，猪脸识别技术、无人机摄像与卫星图片的应用，大幅提升了农业保险理赔的准确性和速度。
7.实时灵敏的风险管理
财产保险中物联网、传感器、人身保险中可穿戴设备的使用，使得保险机构能够实时掌握相关数据，再辅以制度设计，可以提升被保险人的风控意识与习惯，降低风险发生概率。比如，可穿戴设备显示周锻炼超4天、每天步行超万步，可给予保费折扣；养老社区老人可穿戴设备数据与监控中心联线，有异常情况指挥中心迅速派出救护车，降低老人出险概率等。
以上讨论的是保险业负债业务科技应用场景，保险科技于资产业务的应用场景与一般金融科技无异，几乎所有的金融科技应用都适应于保险企业的资产业务。此外，保险监管的科技应用也有丰富的实践。
保险科技内涵讨论
有学者与相关研究认为，保险科技就是金融科技在保险领域的应用。事实上，只要将金融科技的主要领域与上述保险科技应用场景简单比较就会发现，上述看法至少是不全面的。分析上述保险科技应用场景及相关技术，我们会发现保险科技应用的出发点。
1.与实体经济紧密相连
保险姓保的本质含义其实就是，保险业应服务于实体经济与社会的风险管理目标，资产业务也不应脱离保险特征而异化为纯粹的金融业务。保险科技服务这一要求，重点关注实体风险，降低用于解决风险相关信息不对称问题的成本。
2.提升透明度
不是标的风险的透明度，而是解决保险客户与保险公司间的透明度。受保险经营技术壁垒影响，保险行业几乎是大金融领域透明度最低的行业。保险科技无论是打通保全业务前中后台实现线上交互，还是智能客服系统实现对客户的定制化服务，都提升了保险产品、保险公司经营对客户的透明度。
3.优化业务流程，提升业务速度
与金融机构相比，保险在科技应用方面相对保守，由于普遍存在的交易双方严重的信任危机，很多交易都需要面对面进行，效率极其低下。保险科技的运用可优化业务流程，提升工作效率。以理赔为例，传统理赔业务包括了大量的填表工作及相关资料的提交，多数时候这都是令人沮丧和丧失对保险信任的环节。而运费险理赔几乎秒成，如果不是其他目标的干扰，理论上航班延误险的理赔完全可以达到运费险的理赔速度。
实际上，金融科技在保险领域的应用是保险科技的构成部分，比如保费的网卡支付与收取、人工智能与大数据在保险资金的运用等。但上述保险科技应用场景及技术范围，很多并不能为金融科技所包含。从保险科技已有实践及其出发点考察，要准确全面定义保险科技，我们认为可以做如下定义：保险科技是保险企业使用的以客户为中心、以创新为驱动的科技生态系统，这个系统能够实现全面优化保险业务流程、提升保险业务速度、降低保险业务成本，能通过保险价值链解决或颠覆问题，为保险公司或客户创造价值、实现保险的社会功能。
保险科技这一定义，既对既往的保险科技实践进行了充分总结，也能纳入未来新科技的导入——凡满足上述定义的要求，比如能优化保险业务流程、促进保险标的风险相关信息不对称问题的解决、有助于实现保险社会功能的技术，均可纳入保险科技范畴。同时这一定义还意味着，不能聚焦科技、不遵循以客户为中心、无法为保险公司或客户创造价值、无法助力保险社会功能实现的概念，都不属于保险科技。
坚持保险科技赋能保险，重构保险价值链
通过十多年的实践，保险科技已经形成了丰富的应用场景，已经于无声中对保险价值链做了巨大变革与赋能。对于保险行业而言，继续坚持科技赋能全产业链与价值链是唯一可选之道，是行业发展唯一正确的方向。
1.不忘初心，以人为本
以车险为例，当前保险科技的运用已经能收集从驾驶人习惯、违章处理、汽车技术状态与行驶里程等全方位数据，能以大数据与AI技术实现人车画像，以此为基础实现费率的定制，并以移动互联网络营销实现车险产品的场景化与碎片化，以费率奖惩机制影响驾驶人习惯，降低出险概率，提升全社会交通风险管理水平。未来新技术的发展还可促使保险公司关注到当前无法关注的相关风险的管理进而推出新的产品，然后进一步拓展车险的社会管理功能。然而，相关数据收集、分析与应用，是服务于利润的大数据杀熟，还是致力于促进消费者改善风险状况，进而总体降低全社会风险水平，这不仅考验着险企从业者的职业道德，还考验着监管者的监管导向与水平。以人为本不忘初心、互利互助保险姓保，理应成为保险科技赋能与重塑保险价值链的出发点。
2.关注最新技术，提升保险科技渗透率
海内外保险科技的实践表明，保险业正面临科技公司的颠覆性威胁。有调研结果显示，全球消费者金融科技使用率达64%，愿意从非金融服务公司购买金融产品的消费者达68%。作为后发国家，中国消费者金融科技使用率更高，达87%。相对于其他金融行业，消费者对保险公司的信任度实际较低，这需要利用先进技术，提升保险科技渗透率，以加强保险行业各方特别是供需双方间的信息透明度，从而提升信任水平。而相对于一般公司，保险业最大的竞争优势是其积累的庞大历史数据，以及基于庞大历史数据开发适应需求的产品，但随着互联网、信息科技的进步，科技巨头信息优势至少与保险企业相当，他们不仅拥有与风险及财务相关的数据，还包括行为习惯相关数据，科技巨头对保险行业的渗透不可避免。保险公司应有这样的认识，与其坐等科技企业的游击进攻，不如主动采用最新科技，提升行业保险科技渗透率，以便捷的服务留住消费者的心。
3.继续推进以客户为中心的方法落地
以风险为经营对象的保险公司无论是对投保人的风险评估，还是出险后的定损，经营全流程都较为保守，由此带来的客户不满意影响了行业声誉。保险科技的实践已经推动以客户为中心理念的落地，未来保险公司应坚持继续推进以客户为中心理念的方法落地。比如，车险综合改革中应引入UBI技术，以提高用户中心性指导新产品开发、日常风险监控、理赔程序简化、经营合规性改进等，以“下游即上游的客户”理念优化内部流程，提升“内部客户”的满意性。
4.养成并保持敏捷文化氛围
作为金融大颚的保险企业往往有一些大企业病，而保险科技需要激情四溢的专业人士组成小而精的团队加以推动。保险企业可以自设保险科技部门，也可以与外部保险科技初创企业合作，甚至并购这些创业企业，养成、保持这些部门、企业的敏捷文化氛围，在日常管理实践与运营中内嵌先进的分析方法，保持快速形成观点并做出商业决策的习惯。
科技改变了生活，科技改变了时代，保险科技浪潮将保险行业推到了时代的最前沿，保险企业唯一正确的做法是拥抱它、接受它、使用它，在新的时代里由保险科技赋能重塑全行业价值链、重塑行业全景。
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